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● 20歲以上皆可辦理（沒有銀行65歲以上不可辦理的限制）。

● 向銀行貸款者，或未貸款者。 ● 已經向當舖或私人借貸者（可代償）。

● 負債比過高，銀行退件，個人信用瑕疵皆可辦理。

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● 身分證正本，印鑑證明。

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  銀監會數據顯示，2013年末，商業銀行房地產開發貸不良餘額為214.4億元，較上年下降64.7億元，不良率為0.48%，同比下降0.23個百分點；住房按揭貸款去年末不良貸款餘額為225.8億元，同比上升21.4億元，不良率為0.26%，同比下降0.03個百分點。

內容來自sina新聞

  王兆星指出，75%是《商業銀行法》規定的不能突破，隻能在未來修改《商業銀行法》的過程中再進行調整。但目前正在考慮在保持資金穩定性的情況下，適當調整存貸比分子分母的結構，使商業銀行更加適應當前市場的變化，"這方面的具體辦法，我們不久後就會向社會公佈"。 南都記者 李鶴鳴



  有業內人士表示，這是官方表態中首次把房地產問題的影響提升到如此高的程度。

  昨天國新辦召開的例行記者會上，針對當前房地產行業對銀行業可能帶來的影響，銀監會副主席王兆星表示，銀監會關註下一步房地產市場發展，關註房地產開發商資金斷裂給金融帶來的風險。

  1995年頒發實施的《商業銀行法》明確提出金融機構發放貸款規模不得高於存款規模75%，這一政策迄今已近20年。

  昨日的發佈會上，王兆星介紹瞭金融支持實體經濟的舉措，也首次公開瞭多項監管新政。他強調，金融必須要回歸服務實體經濟的本質，金融不能搞自我創新，不能搞自我循環，不能搞自我膨脹，否則就會釀成金融的泡沫和金融危機。

  "借新還舊，先還後借，是商業銀行傳統信貸業務的一條基本規則。"上述股份制銀行廣州分行負責人昨天表示，"但是在實際業務中，特別是在面對小微企業客戶時，先還後借給客戶帶來的短期資金壓力確實較大，有一些地區的客戶更願意到民間去籌集一些資金來應付這種短期需要，其融資成本有些甚至是銀行基準利率的4倍。"

  他認為，銀監會首次明確瞭銀行對小微企業可以不執行"先還後貸"，等於給銀行和小微企業都松瞭綁，有利於降低整土信貸彰化溪洲土信貸信貸車貸個社會的融資成本。

  "如果一個經濟體對房地產依賴過重，如果金融業對房地產的風險貸款暴露過多，一旦房地產出現問題，可能會對整個經濟甚至對整個金融業造成災難性的破壞。"王兆星說。

  "但我們也開始關註房地產發展的走勢，也看到一些三線、四線城市房地產銷售和價格都有所回落，我們也將督促銀行機構開展相關的壓力測試，盡可能提高銀行業的抗風險能力。"王兆星說，"我們也關註下一步房地產的發展，註意防范這方面的風險"。

  "過去的金融危機當中，有很多都是因為房地產泡沫最後破滅，給經濟金融造成重大的破壞。"王兆星表示，"正因為如此，我們非常重視、關註中國房地產市場健康發展，也采取瞭很多金融方面的措施，盡可能控制房地產市場的泡沫，促進房地產業健康發展。"

  招商證券宏觀研究主管謝亞軒認為，現在問題隻是初步暴露，而監管層能夠及早意識到這一風險的嚴重後果，並盡早采取行動，避免地產調整過大，應該是一件好事。

  官方聲音

  世聯地產董事長陳勁松昨天表示，除瞭開發貸和個人房貸，廣義上的房地產信貸還應包括銀行表外理財產品中房地產信托的部分，以及房地產帶動的相關產業貸款，如鋼、水泥等。"個人貸款當然質量是穩定的。"他表示，"銀行表外的房地產資產以及房地產上遊部分行業，的確存在著較大的風險隱患，並有可能傳導到銀行體系。"

  小微企業不必"先還後貸"

銀監會關註開發商資金斷裂風險

  "作為監管部門，我們在很早之前也提示銀行業要註意控制房地產的風險。"據王兆星介紹，目前中國銀行業房地產貸款占總貸款的20%左右，其中包括開發貸和個人房貸，而個人房貸又占到整個房地產貸款的7成左右。目前個人房貸的不良率不到1%，資產質量非常穩定。

  央行喊話一個月後，銀行房貸未松動

  "住房按揭貸款是公認的優質資產，但近年來被一些銀行刻意忽視瞭。"謝亞軒說，"日本和香港的經驗看，即便房價暴跌房產成為負資產，多數人仍堅持還貸。近期個人房貸被冷落，原因多方面，既有其他受到鼓勵和扶持的貸款業務造成的擠出效應，也有銀行對不同貸款業務風險收益評價失準。"

  "從昨天銀監會副主席王兆星的表態可以看出，監管機構對於房地產風險的認識程度，比前幾年有瞭明顯提升。"有業內人士昨天表示"過去劉明康主席曾明確說過，中國的房價即便跌很多，也不會對銀行業產生系統性的全面影響；如今看來，監管層對房地產問題的嚴重性有瞭更深刻的認識。"

  銀監會監管二部主任楊麗平則透露，今年會改變過去傳統的先還後貸的做法，如果銀行認為企業符合條件，到期以後不用還本金，還款到期之前提前介入，對這傢企業進行評估後，符合條件的可以直接續貸。"這樣就解決瞭企業續貸過程中過橋貸款的需要，降低瞭融資成本。"她說。

  "不管國內還是國外，房地產都是長鏈產業，房地產價格的大幅下跌，所產生的風險必然會傳遞到金融體系中，造成金融機構的資產質量惡化。"謝亞軒也表示，"近2年銀行持續快速擴張的表外資產，影子銀行業務，其中更多的是與地產業密切相關。更廣義上來說，地方政府的債務問題也與地產業捆綁在一起。"

  監管機構對房地產風險認識明顯提升

  業內人士認為，王兆星此番講話，表明政府對目前房價下跌狀況已有預見和準備，房地產業涉及多個下遊產業，一旦房地產出現問題，可能會對整個經濟甚至對中國整個金融業造成災難性的破壞，因此決策層會盡可能控制房地產市場的泡沫，促進房地產業健康發展。

  今年5月12日央行曾召開專題會議，要求銀行"優先滿足居民傢庭首次購買自住普通商品住房的貸款需求"，"合理確定首套房貸利率水平"，"及時審批和發放符合條件的個人住房貸款"。此次會議，也曾被認為是銀行業的明確救市信號。

  央行喊話後，各銀行相繼表態，將提高個人住房貸款的審查審批效率，但並未出現利率優惠政策。

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  銀行冷落個人房貸業務原因多方面

  專傢解讀

  銀監會再挺首套房貸

  加大支持首套房不應隻停留在口頭上

  謝亞軒建議，在進行風險壓力測試時給個人房貸業務更大權重；央行的再貸款也可定向用於在個人房貸業務上更為積極的銀行；定向降準雖然不直接利好房貸，但信貸的寬松將緩解銀行各貸款業務之間的擠出效應，對剛需的房貸業務也有一定益處。

  他表示，處理地產泡沫從來都不是輕而易舉的，地產泡沫比股市泡沫更為棘手。他認為，加大支持首套住房需求不能隻停留在口頭上，要通過市場化手段讓銀行重新認識到按揭貸款的價值，才能從根本上扭轉銀行拋棄房貸業務，房貸利率居高不下的局面。

  "簡單的行政命令和窗口指導，不可能改變一傢銀行的整體經營策略。隻有改變約束銀行從事個人房貸業務的條件，才能達成既定的調控目標。"謝亞軒說。

  金融新招



  王兆星強調，要繼續執行差別化的住房貸款政策，大力支持首套住房需求，抑制投資和投機性的住房需求。其次重點大力支持國傢實施的保障房的安居工程建設和棚戶區改造，加強來增加對低收入群體的住房有效供給，調整住房的供求關系。第三，重點關註房地產開發商的資本金、現金流和財務等狀況，關註房地產開發商的資金斷裂給金融帶來的風險，"我們將積極采取有效措施，加強風險防范。"

  房地產市場會不會出現崩潰？

  重點關註開發商現金流

  昨日記者會上，金融時報記者問：現在中國的房地產出現瞭一些問題，而且情況有可能會變得更糟，您有沒有一些相關的數據，就是現在的銀行業對房地產有一些什麼樣的抵押和貸款的數據？另外，如果房地產的情況變得更糟的話，會對中國的銀行業和金融市場帶來什麼樣的影響？

  王兆星說，"當前中國房地產市場是不是存在嚴重的泡沫，會不會有泡沫破滅或出現房地產的崩潰，在國內外都有這方面的分析和輿論關註。房地產是中國經濟發展過程當中一個重要的組成部分，對中國的經濟發展作出瞭重要的貢獻，同時也是中國金融業重要的業務領域。"但他強調，如果一個經濟體對房地產業依賴過重，如果金融業對房地產業的風險貸款暴露過多，一旦房地產出現問題，可能會對整個經濟甚至對中國整個金融業造成災難性的破壞。

  世聯地產董事長陳勁松昨天表示，長期不合理的監管造成瞭銀行系統的資金空轉，隻有下大力改革清理這些不合理的制度，才會使整體社會融資利率降下來。

  存貸比指標或調整

  昨天的發佈會上，王兆星表示，存貸比的結構也應該與時俱進地加以調整。

  某股份制銀行廣州分行負責人昨天表示，這是監管機構首次明確存貸比指標需要進行調整，意味著目前一些逼近這一紅線的商業銀行將獲得更多的信貸空間，這對目前銀行業加大支持實體經濟發展有重要作用；但因此企望通過修改存貸比實現信貸規模的快速擴張並不現實。





新聞來源http://tj.house.sina.com.cn/news/2014-06-07/08422765913.shtml

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